消費者金融　消費者金融の賢い使い方

債務整理をしたいが怖い！？
「借金が大きく膨らんでしまった。任意整理や自己破産、個人再生などをして、平穏な生活を過ごしたい…」。

そうは思っていても反面「債務整理をしたら、自分の信用情報に傷が残り、今後の生活がどうなってしまうのだろう」と不安に思う人も多いものです。

人によっては、自分だけではなく妻や子どもにも迷惑が掛かるのでは…などと強く不安に感じ、借金の整理に踏み込めなくなる人もいるほどです。それほどに、恐れることなのでしょうか？

ご存知の方も多いかもしれませんが、ブラックとかブラックリストというのは俗称であり、そんな名称のリストなど存在しません。個人信用情報機関は一定期間越えの滞納や債務整理をしたなどの事故情報も当然記録します。それによって新規の借入れ申込みなどができなくなることを「ブラックになった」「ブラックリストに載った」などと言っているに過ぎません（分かり易いこともあり、文中は矛盾しますが俗称を一部使用します）


だから何？それがどうした？　という気持ちでいたい
私は仕事柄「ブラック」になった人を長年にわたり、たくさん見ています。その人達と話をしたり、私自身でもこのことについて考えてきましたが、はっきり言って“何てことはない”というのが結論です。

これ以上ややこしい説明の必要もないというのが本音ですが、そうもいかないので少し掘り下げてみます。

信用情報機関に事故情報が登録された場合、一般的に5〜7年間（業者によっては10年）記録され、クレジットカードの申込みをしても断られてしまうことになります。車のローンなども組めないでしょう。
「だから何？」ってことです。誤解しないでください。私は、「人としてそれぐらいの制裁は受けて当たり前でしょ」などという気持ちで言っているわけではありません。「それがどうした？」的な気持ちを持ってほしいということです。

厚木税務署（神奈川県厚木市）の納税データ改ざんを巡る汚職事件で、横浜地検特別刑事部は２２日、元同税務署上席国税徴収官、林英一（４５）▽元国税庁職員、田上健一（６０）両容疑者を加重収賄罪で、現金を渡した不動産賃貸業、八田幸一容疑者（３８）を贈賄罪で起訴した。林被告は「借金返済と遊興のためだった」と動機を供述しているという。

　起訴状などによると、林被告は０７年９〜１０月、八田被告から４回にわたって現金計１０００万円を受け取り、見返りに八田被告の納税データを改ざん。相続税の未納額約５０００万円をゼロにするなどの不正行為をした。田上被告は現金授受に立ち会った。

　調べでは、林被告は消費者金融などに多額の借金があり、相続税の延納事務担当だった０５年に知り合った八田被告に、データ改ざんを持ちかけたという。林被告は田上被告にも約１００万円の借金があり、わいろのうち約１５０万円を渡していた。

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広告のウラにある狙い!?
一口に「お金を借りる」といっても、借り先はいろいろ。
まず、自動車や住宅、教育などといった使いみちが限定されているものと、用途が自由なカードローンなどに大別されます。そして昨今、何かと話題が集まるのは、用途が自由な、いわゆる「フリーローン」とか「多目的ローン」と呼ばれるものです。

この部分に関しては、クレジット・信販会社、消費者金融などの貸金業者が、銀行が面倒を見切れない顧客、特にその中でもなるべく信用が高い人に貸し付けをしたく、広告にも仕掛けが施されているように感じます。「初めての方でも…」、そして「気軽に」「身近に」「便利に」といった広告パターンです。「○○日間、無利息！」というものさえありますよね。なぜそんなことするのでしょう？　儲けである利息を一定期間、取らないなんて。
それはさておき、こういった環境のなか今日の貸金業市場は、ノンバンクが多数混在し、生き残りに凌ぎを削りながら形成しているというのが実情といえます。



確実に返すためにも「金利」はいくらか重要！
私たちはもしも困ってお金を借りたいという場合、何を基準に業者を選択すればいいのでしょう？　借りやすさや利便性、審査スピードなどでしょうか。違いますよね。まずは、「金利」に注目すべきではないでしょうか。これは、確実に返済するためにも大切な要素ですし、鉄則でもあります。いくら借りやすくっても、“返しても返しても、なかなか減らない…”のでは、一過性のお粗末な対処ですし、問題の先送りです。

ついつい手軽に借りたいがために目を背けがちな金利ですが、これが後にとっても苦しむ要因となる可能性は高いのです。そこで今回は再度、金利の視点から貸金業者を区分けしておきたいと思います。


この貸金業者はどこに当てはまる？
以前の記事にも取り上げましたが、金利には大きく別けて3つの層があります。

【1の層】…　おおよそ7〜15％弱の範囲で貸す、銀行のフリーローン商品。
【2の層】…　15〜18％の銀行系消費者ローン。
【3の層】…　消費者金融やクレジット・信販会社が貸し付ける18〜29.2％の層。

例えばですが、武富士、ＤＣキャッシュワン、みずほカードローン、日本信販、アイフル、アットローン、三井住友カードローン、プロミス、ジャックス、モビットという貸金業者および金融機関がどこに該当するのか分かりますか？　

順調な伸びが期待されるクレジット業界！

2008年、クレジット＆ローン業界はどうなる？
07年から水道料金や自動車税、固定資産税など自治体が管理する公金を一部クレジットカードで支払うことができるようになりました。公金だけで20兆円を超える市場があるといわれており、さらに電気料金、ガス料金などの公共料金を加えると、もっと巨大な規模になります。ですから、クレジット市場はここしばらく膨張を続け、カード会社も手数料収入で潤うと見られています。明るい未来がみえるのです。


上限金利引き下げとメガバンク主導の再編！
一方、「逆風」もあります。「改正貸金業法」に代表される規制強化、「メガバンク主導」による再編などですが、これらの「逆風」は、クレジット＆ローン業界の根幹を一変させてしまうほどの影響力をもつといえます。公金決済解禁に伴う新規領域ののびしろを帳消しにしかねないと関係者をハラハラさせているのです。


高原状態が続く過払い金返還請求！
とくに「改正貸金業法」による上限金利の引下げは、消費者金融専業者やキャッシング比率の高いカード会社を直撃し、その経営を危うくしています。法律そのものは09年末に正式に施行されますが、それを待つまでもなく、すでに過払い金返還請求によって、各社とも自己資本比率は大幅に低下し、体力を削がれています。貸金業者の中にはクレディアのように倒産するところやビジネスモデルの破綻を宣言するところもでてきました。


ヤミ金融に転落する事業者も多く出る?
なかでも消費者金融専業者への影響は大きく、中小規模事業者の多くは、大手への吸収を待つか、撤退するか、またはヤミ金融に転じるかを迫られているといわれます。クレジット＆ローン業界は、これまでの「ぬるま湯」的状況から過酷な環境にと追い込まれており、従来のビジネスモデルでは生き残ることができないというところもたくさんでてくるでしょう。重大な転換点に立たされているといえます。

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